Dostupné pojištění pro tradiční individuální zdravotní pojištění

By | 20 prosince, 2022

Pro začátek si pojďme definovat, co myslím zdravotním pojištěním. Zdravotní pojištění se skládá z:

Spoluúčast – Jedná se o částku, kterou musíte zaplatit za léčebné výlohy, než vám začne platit zdravotní pojištění. V dnešním světě jsou spoluúčasti obvykle 3000 $ nebo více.

Částka – Po splnění spoluúčasti většina pojistek vyžaduje, aby pojišťovna zaplatila procento z celkových léčebných výloh až do maximální výše. Pojištěnec obvykle platí kdekoli od 20 % do 50 % z každého dolaru, který zaplatí.

Copays – Ve snaze učinit lékařskou péči dostupnější, mnoho politik zahrnuje copays za návštěvy lékaře a recepty namísto plnění spoluúčasti. Příkladem toho je 10 dolarů za návštěvu kanceláře.

Pojistné – To je to, co může pojištěnec očekávat, že zaplatí bez ohledu na to, jak velké jsou léčebné výlohy. Obecně platí, že kapesné jednotlivce činí asi 7 000 USD. Toto může být velmi zavádějící číslo, protože předpokládá, že všichni poskytovatelé jsou ve vaší síti. Pokud jsou mimo síť, vaše náklady mohou výrazně vzrůst.

A nakonec „Síť“ – Téměř každé jednotlivé zdravotní pojištění je napojeno na síť poskytovatelů. Čím menší zdravotnická síť, tím nižší náklady. V této věci je mnoho chyb se „síťováním“. Stačí říci, že „sítě“ jsou nepřítelem spotřebitele zdravotní péče (vás).

Americké pracovní problémy

Problém je jednoduchý: náklady na zdravotní pojištění jsou pro mnoho pracujících Američanů bez pomoci příliš vysoké a v kombinaci s nízkými a nedostupnými náklady se zdravotní péče stává nedostupnou. Podívejme se na několik příkladů přímo zde v Severní Karolíně.

Nekuřácké rodiny ve věku 62 a 63 let najdou nejlevnější variantu BCBS of NC za 1 999 $ měsíčně za rodinnou odpočitatelnou částku ve výši 13 300 $ bez copay. Plán s odpočitatelnou částkou 7 000 USD a 25 USD za kancelář by stál 2 682 USD měsíčně.

Za předpokladu nejlevnějšího plánu by roční náklady byly 23 988 $ ročně. A pokud by všichni ostatní měli lékařskou příhodu, jako je rakovina, skutečné náklady na lékařskou péči by byly 37 288 $. Musíte se zeptat: „Proč byste měli zdravotní pojištění?“

30letá nekuřácká rodina zjistila, že nejlevnější plán by stál 787,84 USD měsíčně za rodinnou odpočitatelnost ve výši 13 300 USD bez plateb. Nejlevnější plán, který zahrnoval copays, byl 1056,88 $, ale měl odečitatelnou částku 7000 $ a velmi restriktivní síť. Na základě nízkonákladového plánu, pokud by měl člen rodiny lékařskou událost, jejich celkové roční náklady (prémie + náklady) by byly 16 454,08 $. Pro mladé páry jde o obrovské výdaje.

Jednoduchým řešením tohoto problému je fixní zdravotní pojištění. Na rozdíl od obecné zdravotní pojistky, ve které pojistka hradí všechny způsobilé výdaje po odečtení a kapesném, fixní zdravotní pojištění přesně specifikuje, jaká částka bude zaplacena za každou specifikovanou službu. Příklady specifikovaných služeb mohou zahrnovat: denní benefity za 24hodinový pobyt v nemocnici, dolarové benefity za konkrétní operace, benefity za návštěvu lékaře a další specifikované náklady. Zdravotní pojištění s fixními dávkami bude mít vysoké výhody, více definovaných poplatků, komplexní plán operací a mnoho dalších. Nejdůležitější službou, kterou může smlouva o fixním zdravotním pojištění zahrnovat, je vyjednávání účtu za lékařskou péči, což je služba, která může výrazně snížit kapesné náklady.

Nejlepší na tomto typu pojistky je, že umožňuje pojištěnému být dobrým spotřebitelem. Vědět, kolik vaše pojistka zaplatí za vaši konkrétní lékařskou péči, vám umožní nakupovat a vyjednávat o ceně. Ale nejlepší na tomto plánu je nízká cena.

Tento pár ve věku 62 až 63 let je mým skutečným klientem, který byl pět let bez pojištění kvůli vysokému pojistnému. Podařilo se mi je vložit do zdravotního pojištění s pevnou dávkou s doživotní dávkou 5 000 000 $ 683 měsíčně. To je roční úspora 15 792 $. Jak jsem vysvětlil svému klientovi, standardní pojištění kvality dobře pokryje 70 % až 80 % všeho, co se může stát. Pokud by si skutečně ponechali rozdíl 15 792 dolarů v nákladech, měli by přístup ke zdravotní péči s mnohem menšími náklady.

V roce 2014 mi byla diagnostikována rakovina tlustého střeva a byla mi provedena částečná resekce tlustého střeva (CP44205). Tehdy jsem se učil o základních principech medicíny. Moje celkové kapesné výdaje byly přes 7000 $. Kdybych měl pevný plán, který dnes prodávám, nejenže by byly moje úspory nulové, ale také bych dostal šek od pojišťovny na 4619 dolarů. Ne všechny zdravotní stavy by vedly k šeku a mnohé by vedly k hotovým nákladům ve výši několika tisíc dolarů, ale ve většině případů by náklady byly vyšší než spoluúčast.

Než se tedy rozhodnete odejít bez zdravotního pojištění, doporučuji vám, abyste se blíže podívali na zdravotní pojištění s pevnými dávkami.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *